“投保时别怕问，理赔时别怕争！”北京，一90后女孩买了一份重疾险，保额50万。签单时，销售员随口问了句有没有遗传病，女孩答没有，就没再多问半句。不料，女孩2年后确诊肺 腺 癌，理赔时，保险公司却以“投保时未告知母亲、外婆患癌”为由拒赔。女孩觉得自己很冤：“投保时只问我有没有遗传病，谁能把家人得过癌症和遗传病划等号？”双方对簿公堂。历经一审二审，法院这样判决。 小黄是一个充满活力的90后女孩，和很多同龄人一样，她努力工作，热爱生活，也懂得为自己谋划未来。 2022年，小黄通过一位保险销售人员，决定为自己投下一份重大疾病保险，保额50万元。 小黄当时可能并没有想太多，只是觉得，这是对自己和家人的一份责任。 她签了字，交了第一笔保费，那份沉甸甸的保险合同就此生效。 小黄按时缴纳保费，那份合同就像沉睡在抽屉里的一个承诺，似乎永远也不会有被唤醒的那一天。 然而，命运的转折总是猝不及防。 2025年1月，距离她投保已经过去了两年多。 那段时间，小黄感觉身体有些不适，去医院做了检查，被诊断出得了肺 腺 癌。 恐惧、无助，各种情绪交织在一起，但很快，她想起那份她交了两年多保费的重疾险，仿佛在黑暗中抓住了一丝光亮。 她整理好所有材料，向保险公司提出了理赔申请。 她以为，这会是雪中送炭，是兑现承诺的时刻。 但现实却给了她当头一棒，保险公司很快发来了一份《拒赔通知书》，理由让所有人始料未及：“投保人在投保时故意隐瞒‘母亲乳 腺 癌、卵 巢 癌、外婆肺 癌’的家族肿瘤遗传史，未履行如实告知义务，主观上存在故意。” 那一刻，小黄无法理解，她记得当时投保时，销售人员确实问过一些健康问题，但她从未想过，自己家人的健康状况，会成为日后被拒赔的理由。 走投无路之下，小黄找到律师，第一时间仔细梳理了整个投保过程和保险合同，并一纸诉状，将保险公司告上法庭，索赔50万。 法庭上，小黄方寸步不让，指出告知义务以保险公司询问为限，保险公司在投保单上只问‘遗传性疾病’，一个普通小姑娘哪知道家人得癌算遗传病？更何况她投保时还口头提过家人情况，销售员根本没当回事，现在反过来咬一口？这叫什么？这叫‘不问不究，出险追究’！” 保险公司一方态度强硬，家族肿 瘤史是重大风险因素，投保人明知母亲和外婆都患 癌，却故意隐瞒，这违背了保险的最大诚信原则。如果当初知道这个情况，我们根本不会承保，或者会提高保费。她这叫骗保！ 法院怎么判？ 《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 《保险法司法解释二》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 法院指出，投保人有如实告知义务，但告知义务并非无限的、主动的，而是被动地、应答性的。投保人需要回答的范围，必须严格限定在保险公司在投保时明确提出的具体问题之内。对于保险人未询问的事项，投保人没有主动告知的法定义务。 同时，对于“是否询问过”以及“询问的具体内容是什么”，举证责任在于保险人。 本案中，保险公司提交了《个人保险电子投保单》，其询问事项明确载明：“被保险人是否目前患有或曾经患过遗传性疾病”。 纵观整个投保单，保险公司并未设置任何关于“家族肿瘤 史”、“直系亲属患 癌情况”或“肿瘤家族遗传风险”等具体问题。 法院认为，从法律上看，保险公司询问的范围仅限于“遗传性疾病”这一特定医学概念。 法院进一步指出，遗传性疾病具有明确的医学定义，而恶性肿瘤的发生往往是多因素共同作用的结果，保险合同条款对“遗传性疾病”的释义中也未包含“肿瘤家族史”。 而小黄作为不具备医学专业知识的普通投保人，黄女士无法、也不应被苛求将家人的患癌情况等同于“遗传性疾病”进行主动告知。 此外，小黄在投保时已向销售人员口头提及亲属患病情况，销售人员未进一步询问或拒绝承保，足以印证其主观上并无隐瞒故意。 关键是，《保险法》第十六条第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；…… 法院认为，小黄于2022年8月投保，2025年1月确诊，合同成立已超过两年，即便保险公司有合同解除权，也因期间经过而消灭，依法应当承担保险责任。 最终，一审、二审法院均认定保险公司应向小黄支付理赔款50万元。 对此，你怎么看？
