车险水有多深？我在东莞买了3年保险，才搞明白这些钱根本不用花 每年到了续保的时候，你是不是也跟我一样：看着手机上那一长串报价单，什么“车损”“三者”“座位险”“医保外”“驾乘险”……看都看晕了，更别说知道哪些该买、哪些是坑。 我在东莞买了这几年保险，被4S店宰过、被电话推销忽悠过、也自己研究过。今天把这份“血泪经验”一次性说清楚。 先上真实账单：我在东莞买保险，到底花了多少钱？ 今年刚续保，坐标东莞，车型普通家用车，2.0排量。 这是我的实际保单（中华联合）： · 交强险：665元（连续3年没出险，新车第一年是950） · 车船税：300元（2.0排量，东莞标准） · 车损险：2608元 · 三者险300万：601元 · 座位险：司机16.23元，乘客41.73元（每座1万） · 医保外医疗责任险：司机1.86元，乘客4.78元（各保1万） · 返现：500元 实付总计：3573.28元 这个价格在东莞算什么水平？我问了一圈车友，差不多车型的，有人比我贵一千多，有人比我便宜几百。差距在哪？就在于“选什么”和“怎么买”。 一、哪些险种是“必买”，哪些是“智商税”？ 1. 交强险：不买不能上路，没得选 这是法律强制的，不买上不了牌、过不了年检。第一年950，连续不出险每年降10%，最低降到665。 我这几年没出过险，已经降到最低档了。省钱建议： 小剐蹭别报。出险一次，明年直接涨回950，两三年才降下来。几百块能修好的，自己掏钱比走保险划算。 2. 三者险：这个钱不能省，但额度有讲究 三者险是赔别人的。撞了车、撞了人、撞了豪车，全靠它。交强险最高只赔20万，随便一个事故都不够。 我之前在东莞环城路上亲眼见过一辆面包车追尾保时捷，面包车司机脸都白了——没买三者险，那一撞十几万。 但额度怎么选？ 我买的是300万，一年才601块。说实话，在东莞这种城市，豪车满地跑，200万是底线，300万更安心。保费上300万比200万也就贵百来块，这个钱值得花。 3. 车损险：看车龄和车价决定 车损险是赔自己车的。我今年车损险2608元，算是保费里的大头。 新车、准新车建议买，修起来太贵。但如果是老车，残值不高，可以考虑不买。我身边有老司机朋友直接不买车损了，每年省两千多，够加半年油。 我的建议是： 车龄6年以内、车价8万以上，买。车龄超8年、残值低于5万，可以考虑不买。但前提是你开车稳、不心疼小剐蹭。 4. 座位险：便宜，建议买 座位险保的是车上的人。我的保单里司机16.23元，四个乘客加起来41.73元，总共不到60块。 这个险保费低、杠杆高。万一出了事故伤了人，哪怕是几万块的医疗费，座位险也能顶一下。 但注意： 座位险保额通常只有1-2万，真的大伤不够用。可以搭配一个“跟车不跟人”的驾乘意外险，一年两三百，保额能到几十万。 5. 医保外医疗费用责任险：被忽略的神仙险种 这个险我以前从来没买过，直到有一次听车友说他撞了人，对方用了进口药，三者险不赔，自掏腰包好几万。 后来我查了一下：三者险和座位险只赔医保范围内的费用，医保外的进口药、自费器材一概不赔。 而这个附加险，我今年买的时候司机只要1.86元，四个乘客加起来不到5块钱——一杯奶茶钱都不到，就能覆盖这个风险。 几块钱保几万，这险种我愿称之为“保险界的良心”。 6. 其他附加险：基本都在收智商税 什么“新增设备损失险”“修理期间费用补偿险”“法定节假日翻倍险”……听起来花里胡哨，实际上普通人根本用不上。 还有4S店喜欢推的“车主尊享保障”，我见过一份保单上这项收了550块，具体保什么？问销售也说不清楚。 原则：说不清楚保什么的，一律不买。 最后说几句真心话： 保险这笔钱，每年三千多，说多不多说少不少。我不反对买保险，甚至觉得该买的必须买。但前提是：你要知道自己买的是什么，而不是被销售带着走。 我的原则很简单： 交强险、三者险300万、医保外医疗险——必买。 车损险——看车龄和车价决定。 座位险——几十块的事，买上不亏。 其他乱七八糟的——一律划掉。 另外，买车险别只盯着4S店。官网、电话车险、第三方平台都比4S店便宜，而且可以对比报价。关键是要找正规渠道，别贪小便宜。 我今年实付3573元，你觉得这个价格怎么样？你在东莞买车险花了多少钱？有没有被忽悠买过“有用”的附加险？评论区晒出来，看看谁被宰得最惨。【来自懂车帝车友圈】
