一位社会学家说：绝大多数家庭，今生唯一可能实现200万存款的机会就是在2021年高价卖掉持有的所有房产。 2021年，楼市站在近二十年最高的位置上。那一年，如果一个家庭在一线或强二线城市持有一套以上的房产，账面上往往是两三百万甚至更多的数字。 很多人在那个节点犹豫了，觉得还能再等等，再涨一波。结果等来的是涨势停止，然后缓慢下行，然后是挂牌半年找不到买家，账面上的数字越来越虚。 手里那套房，成了最难变现的资产。 靠工资攒钱的那条路，算起来更慢。不是大多数人，而是绝大多数普通工薪家庭，每年能存下10万元已经是极限。200万，意味着要存整整20年，中间还不能有任何意外开销。 与此同时，2021年8月17日，中央财经委员会召开第十次会议，习近平主持会议。这次会议提出了一个此后被反复讨论的概念：共同富裕。 会议明确，共同富裕是社会主义的本质要求，也是中国式现代化的重要特征，并系统部署了实现路径。 核心方向包括三个层面：提高低收入群体的收入，扩大中等收入群体的比例，以及把教育、医疗、养老、住房这些基本公共服务做得更加均等化。 浙江是第一个承接这项任务的省份。 同年，浙江被正式确定为高质量发展建设共同富裕示范区，承担起为全国探路的责任。 浙江推进的方式很具体，不停留在口号上，而是真正推行农村集体经济股权改革，让农村居民可以把土地经营权拿去入股，通过宅基地盘活拿租金，靠集体资产年底分红增收。 原本只能靠出门打工维持生计的家庭，逐渐多出了一条财产性收入的路子。浙江还专门推出了新居民技能培训体系，针对在浙江务工的外来人员开展职业技能提升，让更多在城市谋生的人，不再只靠体力计时结算工资。 一个掌握了一门技术的务工者，和只能日结打工的人相比，几年积累下来的收入差距，是实实在在的。 这些变化，和那位社会学家提到的"下一个窗口期"，多少有些呼应。 2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，正式确立第三支柱养老体系的框架。 当年11月25日，人力资源和社会保障部、财政部等五部门联合发布实施细则，个人养老金制度在北京、上海、广州、成都、西安等36个先行城市率先落地试点。 制度的规则并不复杂。参与者每人每年最多往账户里存12000元，存入的金额可以在个人所得税税前全额扣除，等于当年少交了一部分税。 账户内的资金可以配置储蓄存款、公募基金、商业养老保险等多类金融产品，但账户封闭运行，不能随意提取，要等到达到领取基本养老金条件的时候才能取出，取的时候按3%的优惠税率单独计税。 账户的钱，放进去就是认真存的，不是用来短线操作的。 试点运行了大约两年。 2024年12月15日，个人养老金制度正式在全国推广，覆盖所有参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，受益群体一下子从36座试点城市扩展到了全国各地。 截至2024年底，全国个人养老金开户人数已突破7000万，这个数字说明普通居民对这件事的接受程度比很多人预想的要高。 每年存满12000元，二十年不过24万，当然谈不上暴富。 但这条路的价值不在数字本身有多大，在于它有国家政策背书，有税收减免，不需要押注任何市场行情，不需要判断楼市什么时候涨、什么时候跌，适合普通工薪家庭踏实地走下去。 技能变现，是另一个正在悄悄扩张的增收渠道。 2023年，全国技能人才总量超过2亿，其中高技能人才超过6000万。国家持续出台政策，支持个体工商户、小微企业主和技能型劳动者群体发展，这部分人的收入来源正在从单一工资收入变得多元化。 国家统计局的数据也印证了这个趋势：2023年全国居民人均可支配收入中，财产净收入的增速持续跑赢工资性收入，多渠道增收的格局，正在从政策层面落实到普通家庭的账本里。 200万存款这道槛，对绝大多数人来说，确实高不可及。 2021年那个节点，对很多家庭来说是一次特殊的机会，错过了就是错过了。
