在 401(k) 与 IRA 之间做出正确选择
这篇报道强调，Fidelity 与 Charles Schwab 正在向美国储蓄者传递一个核心讯息：在 401(k) 与 IRA 之间做出正确选择，是未来几十年退休安全的关键。文章指出，许多美国人正努力让自己的退休金尽可能延伸，而大型金融机构的指导在复杂的储蓄环境中显得格外重要。
Fidelity 强调传统 IRA 与 Roth IRA 的根本差异在于税收优势的时间点，前者提供税前扣除与税延增长，后者提供税后投入与免税增长。2026 年的 IRA 年度上限为七千五百美元，五十岁以上可达八千六百美元。Fidelity 解释，传统 IRA 的贡献在符合资格时可抵税，收益可税延增长并在五十九岁半后免罚金提取；而 Roth IRA 的贡献可随时提取，收益在满足五年规则与年龄条件后可免税提取，并且没有强制最低提领要求。
Schwab 则强调 401(k) 仍是多数美国人退休策略的核心，因为雇主匹配相当于“免费加薪”。2026 年的 401(k) 贡献上限为二万四千五百美元，并根据年龄提供不同的补充额度，五十至五十九岁与六十四岁以上可额外贡献八千美元，六十至六十三岁可额外贡献一万一千二百五十美元。对于没有 401(k) 的劳动者或自雇者，Schwab 建议认真考虑 IRA、SIMPLE IRA 或 SEP‑IRA，因为这些计划允许小企业主储蓄远高于一般 IRA 的金额。
文章进一步指出，IRA 的最佳使用方式会随着人生阶段而改变。青少年若有收入，可利用 Roth IRA 的长期免税优势；职业早期者应优先利用 Roth 结构并确保拿到雇主匹配；中年高收入者通常更适合传统 IRA 或可抵税的 401(k)，以在高税率年份延税；退休初期至七十三岁之间的低收入窗口，则是进行 Roth 转换的最佳时期；而在遗产规划阶段，Roth IRA 更适合留给子女，因为可提供十年的免税增长，而传统 IRA 则更适合捐给慈善机构，因为慈善组织无需为分配缴税。
