如今的网贷正在掏空中国年轻人的未来。你有没有发现一个现象，现在网贷的影子真是无处不在，点个外卖，他怂恿你先用后付，还立减5元，打个顺风车，他引诱你用信用支付，还免费送6万元额度，就连刷个朋友圈，网贷广告都在恭喜你获得几万元额度，仿佛整个社会都在推着你去借钱，好像超前消费才是当下的潮流。 你真以为那些资本是关心你没钱花、过的不幸福吗？其实他们早就布好了一张精密的收割网，就等你往里跳。为了让大家看得明白，我们来好好说说网贷常见的三大收割陷阱。 第一，利率幻觉，看似便宜，实则天价。很多网贷平台不会告诉你真实的贷款利率。为了让你赶紧借钱，他们常用两个套路。 套路一，日息低至万分之五，借1万块，每天利息才5块，听着是不是很便宜，连杯奶茶钱都不到。但你仔细算算，万分之五乘以365天，年化利率高达18.25%，这比银行个人信贷利率高多了，都快碰到国家监管红线了。套路二，等额本息藏猫腻。比如你借1万分12期还，每月还1000，表面看年化利率是20%，好像还能接受。 但你忽略了一个关键，本金是逐月减少的。第一个月还1000，其中800是本金，第二个月本金其实只剩9200，可平台还是按1万来算利息，到最后一个月本金只剩833，利息却没少。 有银行的朋友算过，这种看似20%利率的贷款，真实利率能高达41.3%。这就跟租房一样，一开始租整套，月租2000，后来只租单间，月租还是2000，想想多离谱。 第二，费用转移，拆分利息逃避监管。国家为了防止高利贷，规定了24%的法定利率上限，超过这个数法院就不支持了。所以很多网贷平台就把高额利息拆成砍头息、会员费、担保费、保险费、提前还款违约金等各种费用。这么一来，表面上利率只有20%的贷款，真实利率能飙到40%以上，是银行贷款利率的13倍左右。 第三，逾期罚息，利滚利越欠越多。要是你逾期没还，每天的逾期费率在0.05%~0.1%之间，利滚利下来，原本借5万，最后可能要还10万。很多人还不上，就会选择借新还旧，以贷养贷。一旦走上这条路，基本就很难回头了。我有个朋友，网贷借了8万，还不上，以贷养贷，最后滚到几十万，压得他喘不过气。 有人会问，这么高的利率，平台就不怕没人还吗？答案很简单，在网贷平台的商业模式里，你越还不上，他们越喜欢。他们通过大数据分析你的消费习惯、还款记录、社交关系甚至地理位置，判断你是不是优质收割对象。高收入人群借钱和违约的可能性更低，他们不喜欢。收入不高却爱超前消费的年轻人才是他们的目标。 有机构统计，网贷平台按时还款用户的利息收入只占总收入的40%，剩下的55%来自逾期收入、服务费收入和债权转让收入。也就是说，不按时还钱的人才是他们收割的重点。就算你铁了心不还，他们也有办法，会把你的债务卖给催收公司。催收公司会打爆你的通讯录，骚扰你的父母、亲友、同事和领导，还会进行高频率电话轰炸，甚至在网上曝光你的个人信息。 能扛住这些骚扰的人不到10%，90%的人最后都会妥协还款。所以网贷平台根本不担心你不还，就算10%的用户彻底违约，也不影响他们赚钱，这就是他们无所顾忌的根本原因。网贷能这么流行，背后还有深层的社会原因。过去20年，社会发展好像就是朝着没钱也能消费在狂奔。移动支付让很多人对钱没了概念，1万块拿在手里沉甸甸，在手机里就只是一串数字。 电商平台天天搞消费活动，不断给大家洗脑，好像一天不买东西就浑身不舒服。很多网贷APP的借款按钮做得很醒目，还款页面却很复杂，让很多人对借钱产生了莫名的信任。这三个因素加起来，给超前消费创造了绝佳的生长环境，像病毒一样传播，把大家都拖进了消费主义的陷阱。 《中国年轻人负债状况报告》显示，我国18~29岁人群中，信贷产品的渗透率高达86.6%。很多大学生还没毕业就背上了巨额债务，有的刚毕业，父母为了帮他还债，只能卖掉老家的房子。更可怕的是，一旦背上这种债务，人生的容错率就会变得很低。一个月还一两千看似不多，但很多年轻人月收入才4000，除去生活开支，还完贷款根本存不下钱。 网贷最可怕的地方在于，他会把你的生活变成不能出任何意外的绝境，你不敢生病，不敢失业，甚至连成长的机会都被剥夺了，因为你得把所有时间用来赚钱，根本没精力去想怎么逆袭人生。这就是很多被网贷的人难以翻身的真正原因。看到这里，肯定有人问，怎么才能避免掉进网贷的陷阱？这里有4个实用建议。 树立正确的消费观，买东西前先问问自己是不是真的需要，不需要的东西再便宜也别买。学会强制储蓄，每个月拿出收入的10%~20%存起来，这是你将来翻身的底气。关闭所有网贷额度，有多少钱办多少事儿。债务规模千万不要超过6个月的可支配收入。 要是已经背上了债务，千万别以贷养贷，赶紧跟家人求助，不然资本的复利会让你陷入恐惧。好，今天就讲到这里，我们下期见。
