我国人均存款已经超过11.8万元，而且其中定期存款占了七成以上，非银机构的存款也创了新高。 看起来，大家好像都在拼命存钱、努力攒着、少借钱、早还债——这是怎么回事呢？ 先说说这个“人均”数字。光看平均值，容易让人觉得大家都挺有钱的，但实际上“人均”常常会掩盖真实的情况。 社会中的大部分存款，其实集中在少数人手里。 举个例子，像招商银行，大约2.5%的高净值客户，掌握了超过80%的资产。 也就是说，大多数普通人的存款是低于平均数的。 有分析估计，居民存款的中位数可能在4到5万左右，这个数字可能更贴近很多人的实际情况。 所以存款总量的上升，一部分来自富裕群体财富的积累，另一部分其实反映了普通人的“防御性储蓄”——也就是多存点钱，以防未来有什么不确定。 那为什么会出现这种普遍“多存、猛攒、少借、早还”的现象呢？ 先是社会预期的变化。以前，很多人对收入增长、资产升值比较乐观，也敢借钱消费、投资，尤其是贷款买房。 但现在，经济增长进入了新阶段，不少行业面临调整，就业市场的不确定性也在增加，大家对未来收入的预期变得更谨慎。 这样一来，多存点钱就成了应对潜在风险的理性选择，存款像是给家庭经济铺了一层“安全垫”。 过去很长时间，房子是普通家庭最主要的财富储存方式，也有增值的作用。 但随着房地产进入调整期，房价快速上涨的预期慢慢消失了，房子的投资属性在减弱。 同时，股票、基金这些资本市场波动比较大，很多人投了也没赚到什么钱，甚至亏了钱。 以前一些高收益的理财渠道，比如部分P2P，也暴露出风险。 相比之下，银行存款虽然利息不高，但安全性好。 所以很多人宁愿少赚点利息，也愿意把钱放进银行，尤其是存成定期，想锁住利率、避开风险。 这也是为什么“猛攒”还特别喜欢定存。 前些年发展比较快，很多家庭都背了不少贷款，尤其是房贷。每个月还本还息，是一笔不小的固定支出。 现在收入增长放慢了，未来不确定性增加，减少新借钱、并尽量提前还掉旧债，就成了减轻压力、提高安全感最直接的办法。 数据显示，2025年居民部门新增贷款规模非常小，和存款的大幅增长形成鲜明对比，这正好印证了“少借、早还”的趋势。 在预期不稳和收入增长放缓的双重影响下，大家也开始压缩非必要的开支，减少大额消费。 这样一来，一部分本来可能会花掉的钱，就转化成了储蓄。 这种“被动储蓄”，也是存款增加的一个原因。
