一位在美国的华人表示，中国的手机支付非常麻烦，每次都要掏出手机扫码，还得输入密码才能完成付款，完全不像在美国，只需要拿出信用卡碰一下就行。 大概在十几年前，中国绕过了向商铺推广实体刷卡机的老路，把普通的二维码变成了连接全社会买卖的桥梁，街头卖烤红薯的大爷只需花几毛钱打印一张纸挂在摊位前面就能拥有属于自己的收款工具，这种零成本加上国内支付平台仅仅收取千分之三点八左右的超低服务费率，让普通小摊贩做生意完全没有经济负担。 正是因为对底层商户足够友好，国内的移动支付网络才能够迅速向四周蔓延并在往年冲到了三百多万亿元的市场规模。 这套数字体系能够顺畅运行，完全依赖于国家在底层通信网络设施上投入的巨大建设力量，国内电信企业目前已经在各大城乡铺设了三百万个通信基站，配合极其低廉的流量资费，老百姓在扫码付款时根本不用操心网络连接和数据消耗的问题。 反观美国那种依靠信用卡触碰的结账方式，完全是用海量的资金强行堆砌出来的，美国从九十年代就开始在商铺布置用来刷卡的专业设备，顾客确实享受到了极致的顺畅感，但所有的硬件购买以及后续维修费用全都压在了店铺老板的肩膀上。 更让商家肉疼的是，顾客每次拿信用卡碰一下机器，银行就会直接抽走这笔交易金额百分之一到百分之三的手续费，全美各地的零售商家为了这些快速的刷卡动作，向银行上交了超过一千亿美元的巨额服务费。 那些大型超市为了保住自身的利润，自然会把这笔庞大的手续费悄悄加在日常售卖的商品标价里面让消费者默默买单，很多利润微薄的街边小饭馆根本消化不了银行的高额抽成，只能被迫在收银台上挂出只收现金的提示牌。 这就导致美国哪怕信用卡发行量极大，直到今天依然有将近两成的零售买卖无奈退回到依靠传统纸币进行结算的阶段。 美国早年建成的这套精英化金融硬件服务网必须维持高昂抽成，从而把部分底层商户拦在了数字经济的大门之外，中国则是走了一条彻底贴近老百姓的平民化路线，巧妙地把原本属于商家的收银机器成本转移到了顾客自带的智能手机上。 顾客多花几秒钟点开软件扫码的繁琐动作，在系统层面代替了美国那种昂贵硬件设备所提供的安全验证功能，国家用这种让大众稍微多点操作步骤的方式换来了全社会交易摩擦力的急剧下降，也避免了商品价格为了填补手续费而发生整体上涨，这套包容性极强的系统让处于社会最底层的劳动者也能够毫无阻碍地融入现代商业循环中来。 那位华人朋友仅仅关注到了手指动作的快慢差异，却忽略了中国这套多出几个步骤的系统是照顾了全体国民的最优解。 如果你要在省去几秒钟付款时间和避免全社会物价因此上涨之间做一个决定，大家可以仔细想想哪一种系统设计对老百姓更加有利，欢迎到评论区留下你的看法一起讨论。 本文首发于卖行家的小报纸。
