今天我们说网贷翻车印度这件事，说出来你可能不信。几年前在国内被玩坏、遭监管重拳整治的现金贷生意，竟被中国老板们原封不动搬到印度。他们摩拳擦掌，带着国内验证过的成熟收割模型，想开发这片超级蓝海大赚特赚。 结果剧情没按降维打击的剧本走，反倒上演史诗级水土不服。中国网贷平台没赚到钱，还被印度老哥结结实实上了一课，最终赔了夫人又折兵，几乎全军覆没——放贷50亿血亏一半，坏账率从预估10%飙升至80%。这不是商业实力不足，而是认知层面的彻底惨败。 这一切都源于国内市场的内卷与收缩。 曾几何时，国内网贷市场何等疯狂，可监管铁拳落下，行业一夜入冬。环境变了，更关键的是国内消费者也学精了，开始算账，不敢乱借钱了。 一组扎心数据摆在眼前：全国近8亿人身背各类贷款，占总人口一半以上，整体贷款余额更是天文数字。 当国内市场从蓝海变红海，甚至沦为死海，习惯了高增长、高利润的网贷公司坐不住了。出路只有一条——出海，去那些看似十几年前中国的地方复制成功，印度就这样进入了他们的视野。 6亿手机用户、庞大年轻人口、银行服务覆盖率低、信用卡普及率极低，这简直是量身定做的掘金天堂。 更让他们兴奋到失眠的是，当时印度几乎没有网贷相关监管政策，意味着他们能像野草般疯长，月息能调到惊人的10%甚至20%以上，年化高达百分之一两百。这哪里是贷款，分明是合法高利贷，可在这些平台眼里，全是金灿灿的利润。 于是，大批中国网贷平台带着热钱、技术，还有一套自认战无不胜的商业模式，浩浩荡荡杀入印度。 这套模式核心很简单粗暴：高利率覆盖高风险，暴利催收做保障。 这招在国内曾很好使，只因我们有相对完善的征信体系——不还钱就上征信黑名单，影响买房买车贷款；再不行就催收电话打遍亲朋好友，用社会性死亡逼你还款。 他们天真以为这套组合拳在印度也能通吃，却错得离谱，想用中国的规则套印度人，殊不知对方根本不按常理出牌。 不少印度借款人，把网贷当成国家补贴或意外之财。钱一到账，印度老铁的操作麻利到让人心疼：秒卸载APP，领完“红包”直接退群，整套流程行云流水，像经过统一培训，就差在群里刷屏感谢中国老铁送福利。本以为闯的是蓝海，实则闯进了专业撸贷游击队的根据地。 网贷本质做的是穷人的生意，而印度底层信用体系几乎一片空白，超80%借款人从未有过成功还款记录，很多人压根没有“信用”概念。 征信黑名单听都没听过，也不影响正常生活；催收电话打过去，对方直接挂断；打给亲戚朋友，对方反倒兴奋追问：还有借钱不用还的好事？平台号发我也去借！ 国内让人闻风丧胆的社会性死亡威胁，在印度老哥这儿完全无效，他们的社会关系网络和面子观念，和我们截然不同。 看到这么多傻钱多的外国平台放款，印度本地竟快速形成专业撸贷灰色产业链。 有人专门教伪造资料，还把中国网贷平台分等级排名，有组织有纪律地集中借钱，借完反手就举报平台，不少中小平台还没来得及催收，自己先被查封。 你想赚印度人的利息，人家早盯上了你的本金；想走法律程序，印度司法流程漫长又昂贵，等打完官司，借款人早已无影无踪，这笔债基本等于白送。 2020年疫情爆发，印度经济遭受重创，上亿人失业，新增贫困人口7500万，本就脆弱的信贷环境雪上加霜，很多人连基本生活都难维持，更别提还钱。 与此同时，印度政府也开始加强监管：2020年印度央行收紧数字贷款规则，要求平台提高透明度，还禁止部分催收方式，让本就艰难的中国网贷企业更是举步维艰。 其实无论创业还是投资，真正的敬畏从不是对利润的渴望，而是对市场复杂性的理解、对当地文化和规则的尊重。 印度传统文化里，债务观念和中国差异极大，种姓制度和历史形成的借贷关系，让很多普通人对“欠债还钱”的认知，和我们“欠债还钱天经地义”完全不同，甚至有人把能赖掉欠款当成一种聪明。 印度市场向来难啃，不少跨国公司都在那儿交过高额学费：小米在印度被冻结48亿资产，理由是涉嫌避税；福特在印度坚守25年、投资200亿卢比后无奈退出；沃尔玛花65亿美元收购印度未来零售的交易，被最高法院判无效；这两年就连苹果，也在印度市场栽了跟头。 所以，想赚印度人的钱之前，不如先想想怎么防止被骗。
