浙江杭州，男子花235万买了辆二手跑车，开了2年不到，他把车借给朋友出去兜风拍照，谁料车竟在三四十码的速度下 突然冒烟自燃了，这下车成了废铁，没法开了，男子一打听，维修费用最低也得200-300万，可保险却只肯赔150万，男子这下跳脚了，说我2年保费就交了20万，这赔法我亏到姥姥家了！ 2023年底，王先生花235万买了辆二手兰博基尼，初次登记日期是2021年，满打满算至今也就开了2年不到。 2025年的假期，王先生把车开到三亚让朋友兜风拍照。 谁知朋友开着车在市区三四十码的速度溜达时，后置发动机舱突然冒起烟来。 路人见状赶紧提醒，当场用水把火浇灭。可这一烧，车彻底趴窝了。 《火灾事故认定书》显示，起火点精准锁定在后置发动机舱右侧高压油泵处。 王先生拖车回杭州后一直没修，他私下打听，有人说“好车温度高容易自燃”，但他自己也搞不懂具体原因。 现在的车况可以说惨不忍睹。 发动机、线束全得换，4S店初步报价单显示，光发动机总成、车身线束、仪表台这些配件就要550多万，就算按最低维修方案也得2、300万。 更让王先生窝火的是保险问题。他买的机动车损失保险，保额123万多。 可他清楚记得，第一年保费加价3万，总共花了近10万，保额160万左右。 第二年保费10万块，保额反而降到120万。 现在车出事了，保险公司说最多赔150万，理由是走全损。 车烧成这样，残值还能卖100多万，赔150万等于只补了3、40万的差价。 王先生表示，我2年保费就交了20万，现在赔150万，连修车钱都不够啊！ 我235万买的车，开了一年多，你赔我150万，剩下的残值我卖100万，等于自己倒贴85万，这买卖谁做？ 他坚持要足额赔偿，哪怕车修好后自己处理残值，也比现在被保险公司一刀切全损强。 记者联系了对接的理赔员，对方直说：保额只有120多万，差额部分审批过不了，毕竟车还有残值。 王先生反驳：残值是残值，保额是保额，我买保险时按235万买的，现在你们按120万赔，这不是坑人吗？ 目前双方还在扯皮。王先生的诉求很实在，要么按实际维修费赔，要么按购车价足额赔，他自己修或者卖残值都行。 可保险公司咬死全损方案，毕竟150万已经接近保额上限，再补差额不符合规定。 王先生越想越憋屈。早知道保险这么坑，他宁愿不买。现在好了，车烧了，保费白交，还得倒贴钱修。 他甚至动过卖残值的念头，可一问二手车商，人家说火烧车最多卖百来万，还得承担后续风险。 所以说呀，保险保额不是一成不变的，第二年可能就缩水了，真出事了，赔的钱可能连修车零头都不够。 目前，王先生还在和保险公司沟通。 那么，从法律角度，怎么看？ 《保险法》第55条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 王先生最大的委屈在于：我花235万买的车，为什么不能赔我235万或者全额修车款？ 根据法条，这就叫“保险金额低于保险价值”。 王先生的车实际价值是235万左右，但他在保险公司那里只买了123万的保额。这中间有100多万的差额。 法律规定，你没买保险的那部分价值，保险公司就不负责赔。 所以，保险公司提出的全损方案，其实是严格按照合同条款来的。既然保额只有123万，那我最高就赔你123万。 如果不走全损，而是按比例赔付维修费，算下来，保险公司赔的钱依然远不够修这辆车。 王先生提到一个细节：第一年保费交了近10万，保额有160万；第二年保费还是10万，保额却降到了120万。 这暴露了豪车保险的一个潜规则，那就是保险公司为了控制风险，会悄悄降低保额，也就是所谓的“赔付上限”，但保费却不一定降下来。 从法律上讲，只要保单上白纸黑字写着保额是123万，且保险公司尽到了提示说明义务，这个数字就是有效的。 王先生如果当时没仔细看保单，或者为了省保费接受了低保额，现在出事了就只能按这个低保额算。 这也是为什么他觉得2年保费20万白交了，因为保费是按风险收的，而不是按一定会赔你收的。 法条里还隐含了一个逻辑：如果保险公司按全损赔了你123万，这辆烧坏的兰博基尼的“残值”，也就是那堆废铁还能卖的钱，就归保险公司了。 但王先生现在的诉求是：我要足额赔偿，车我自己处理。这属于推定全损的协商处理。 通常需要双方同意：保险公司按保额赔钱，车主把车的所有权转让给保险公司，或者车主放弃全损，自己拿钱去修，但修到保额上限就为止。 王先生想既拿全额修车钱，又自己处理残值，这在没有特殊合同约定的情况下，属于不当得利，法律不支持。 对此，你怎么看？ 欢迎关注@一案一论
