花9万块给父亲买了两份保险。结果，父亲车祸去世后，保险公司却只给女子赔了2

花 9 万块给父亲买了两份保险。结果，父亲车祸去世后，保险公司却只给女子赔了 2.8 万，给她强行结案。女子气愤的找保险公司理论，可没想到，保险公司却说，不服可以去法院告我们。 女子叫李娟，父亲是货车司机，跑长途运输二十多年。去年听朋友说意外险能给家人添份保障，她就咬牙凑了 9 万，在一家大型保险公司买了两份高额意外险，业务员当时拍着胸脯说，只要是意外身故，两份保险能叠加赔付，总额能到 18 万。 父亲出车祸那天，是在送货途中被一辆失控的小轿车追尾，交警认定对方全责，父亲当场去世，事故报告里写着父亲系了安全带，没有任何违规操作。李娟处理完后事，带着所有材料去保险公司理赔，没想到对方算出 2.8 万的赔付额，还直接给了结案通知书。 李娟拿着通知书手都在抖，她反复问理赔员怎么回事，对方只说按合同条款来。她回家翻出两份保险合同，从头读到尾，终于在附则里找到一行小字：驾驶营运车辆发生意外，赔付比例降为 15%。可她买保险时，业务员根本没提过营运车辆有赔付限制，只说父亲的货车有正规手续，完全符合投保条件。 第二天李娟再去保险公司，理赔部主管拿出一份投保单附件，上面有她的签名，附件里列着十几条免责和赔付比例调整条款，营运车辆那条就在其中。李娟说自己从没见过这份附件，签字时业务员只给了她主合同，说其他都是统一格式的备案文件，不用细看。主管说公司系统里有她的电子签名记录，签字就代表认可所有条款，2.8 万已经是按最高比例算的，再闹也没用。 李娟去找当初的业务员，对方已经离职，电话里只说可能当时忙忘了提醒，让她跟公司协商。她打保险公司客服电话，每次都被转到理赔部，得到的答复还是一样。有次她在公司大厅等着要说法，被保安以影响办公为由请了出去。 李娟不甘心，拿着合同去咨询法律援助。律师看了材料后告诉她，保险法规定，保险公司必须对免责条款和赔付限制条款作出明确说明，没说明的条款不生效。她的主合同里没提营运车辆赔付比例，附件没有单独签字确认，业务员也没举证说过相关内容，这份条款对她不具有约束力。 律师帮李娟整理了证据，包括和业务员的通话录音、投保时的聊天记录、交警的事故认定书，还有其他几位同样在这家公司投保、遭遇类似问题的投保人证言。李娟正式向法院提起诉讼，要求保险公司按合同约定全额赔付 18 万。 庭审时，保险公司坚持说已经履行了告知义务，投保单附件有李娟的签名，符合流程。李娟的律师当场播放了业务员的录音，录音里业务员承认没详细说明赔付比例调整条款，还指出保险公司的投保流程存在漏洞，附件没有单独提示，也没让投保人抄录确认语句，不符合保险法的相关规定。 法院经过审理，认定保险公司未充分履行明确说明义务，相关赔付比例调整条款无效，判决保险公司在十日内支付李娟全额保险金 18 万，并承担案件诉讼费用。拿到判决书的那一刻，李娟忍不住红了眼，她终于给去世的父亲一个交代。 一周后，保险公司按判决支付了全部款项。李娟把自己的经历发到网上，提醒大家买保险时一定要仔细阅读所有条款，尤其是免责和赔付相关的内容，不清楚的地方要让业务员书面说明，重要条款最好单独签字确认，避免后续出现纠纷。她也希望保险公司能规范投保流程，如实告知投保人相关权益，不要再用格式条款钻空子，让保险真正成为保障而不是麻烦