一位美国华人表示，中国的手机支付是最傻的事情，每次都需要掏出手机扫码，输入密码才能够正常支付，哪像在美国拿出信用卡碰一下就可以了。 说中国手机支付 “傻” 的人，要么是好几年没踏足国内土地，要么是压根没真正体验过当下的支付生态，这种认知简直落后得离谱。 所谓 “每次都要掏手机扫码输密码” 的说法，早就被支付宝、微信支付的免密功能扫进了时代垃圾堆，更别提和国内支付的场景覆盖广度、操作灵活度比起来，美国的信用卡 “碰一下” 根本不值一提。 截至 2024 年底，我国网络支付用户规模已经达到 10.29 亿人，其中近六成用户日常消费都在用免密支付，这可不是小打小闹的功能试水，而是全民级的便捷体验。 就拿最常见的小额消费来说，沃尔玛、7-11 这些连锁商超里，300 元以下的订单根本不用输密码，打开付款码往扫码枪上一凑，“滴” 的一声就完事，比在美国掏信用卡、等机器识别、确认金额的流程快多了。 我楼下的早餐摊阿姨，连智能手机都用不太溜，却能熟练地用扫码盒收付款，每天早上买煎饼的人排着队，没见过谁因为支付耽误超过两秒，都是亮码即付，哪有什么输密码的环节？ 再说交通出行这种高频场景，免密支付的渗透率高达 76.5%，早就是默认操作了。在北京坐地铁，直接用手机刷闸机，不用买票不用找零，过闸机的同时就完成了免密扣款； 上海的公交更是支持 “挥手即付”，手机揣在兜里贴近读卡器就行，比掏信用卡还省事儿 —— 毕竟手机平时就拿在手里，信用卡还得翻钱包找半天。 有人可能会担心免密支付不安全，这其实是老黄历了。现在支付平台的风控系统精得很，支付宝的第五代风控系统能通过消费画像识别异常交易，夜间大额免密交易的拦截率能提升 63%，去年有个杭州用户凌晨在境外想免密消费 5000 元，系统立马就冻结了账户。 而且还有明确的额度限制，单笔一般不超过 1000 元，单日累计也有上限，就算真出问题，72 小时内就能先行赔付，去年一年光新规实施就减少了超 300 亿元的消费者损失，这种安全保障可比美国信用卡盗刷后扯皮半天强多了。 反观美国那套所谓的 “便捷支付”，其实藏着不少坑。我去年去拉斯维加斯出差，买个 1.5 美元的打火机，唐人街的超市都不让刷卡，说 “十块以下不能刷”，最后只能找零一堆硬币；而国内哪怕是农村集市上的菜农，都挂着收款码，3 块钱的青菜扫一下就付，还不用输密码。 美国的 NFC 支付看似方便，但依赖实体卡绑定，国内游客的银联卡根本加不进 Apple Pay，只能掏实体卡，而且小商户因为 3% 的手续费根本不接信用卡。 更搞笑的是，我在当地药店看到支付宝的宣传海报，收银员却一脸茫然说 “不会用”，这种商户适配度跟国内 78% 的小微商户渗透率比起来，简直是云泥之别。 那位美国华人说 “每次都要输密码”，大概率是自己没设置免密功能，或者好几年没回国了。现在打开支付宝或微信，在支付设置里就能一键开通免密，还能自定义额度和信任商户，比如给常去的咖啡店设成免密，买咖啡时连手机屏幕都不用解锁。 就算忘了设置，很多商户的收款设备也支持小额自动免密，系统会直接弹窗确认，比输密码省事儿多了。 说白了，中国的移动支付早就不是 “扫码输密码” 的初级阶段了，免密功能的普及度和适配性，早就把美国的信用卡支付甩在了身后。 那些觉得中国支付 “傻” 的人，本质上是用十年前的眼光看现在的中国，等他们真正体验过国内从早餐摊到大型商场的全场景免密支付，就会明白，所谓的 “信用卡碰一下”，不过是小打小闹的便捷，根本没法跟中国支付的生态级便利相提并论。
