给有既往症的父母买保险，我选了这次 套 之前一直只交着新农合，去年我爸因为并发症住院，花了四万多，新农合报完自己还掏了两万多。看着缴费单上的数字，我下定决心，必须给他们把保险配上。 可一打听我就犯了难。市面上的医疗险、重疾险对健康要求都特别严，像我爸妈这种有既往症的，要么直接被拒保，要么保费贵得离谱，还把老毛病排除在保障范围外。我跑了好几家保险公司，咨询了不少朋友，最后才摸索出一个最适合他们的"组合方案"。 第一步：把新农合升级成灵活就业职工医保 这是我做的第一个重要决定。之前只知道职工医保报销比例比新农合高，但具体高多少没概念。我专门去当地社保局问了一下，像我爸妈这个年纪，以灵活就业身份交职工医保，每年大概要交几千块钱，比新农合贵不少，但住院报销比例能从新农合的60%左右提高到80%多，而且门诊慢性病的报销额度也更高。 我算了一笔账，虽然每年多花几千块，但万一再住院，能省下的钱远不止这些。而且职工医保交满一定年限，退休后还能终身享受医保待遇，长远来看特别划算。我爸妈一开始还心疼钱，觉得没必要，但我把报销明细和未来的好处一说，他们也就同意了。 第二步：配上当地的惠民保 光有职工医保还不够，因为很多进口药、靶向药还是不在报销范围内。这时候，当地政府牵头推出的"惠民保"就派上用场了。这种保险最大的好处是不限制健康状况，不管有没有既往症都能买，而且保费特别便宜，一年才一百多块钱。 我仔细看了一下条款，虽然免赔额比百万医疗险高一些，但对于有既往症的父母来说，这几乎是唯一能报销大额医疗费的商业保险了。去年我爸住院时，有两种进口药就是通过惠民保报销了一部分，帮家里减轻了不少负担。这种由政府背书的保险，理赔也特别靠谱，完全不用担心踩坑。 第三步：加一份无健康告知的意外险 最后，我还为爸妈买了一份无健康告知的意外险。老人年纪大了，手脚不太灵便，很容易摔伤、磕碰。普通意外险虽然也便宜，但有些会对高血压、糖尿病患者有限制，而这种无健康告知的意外险，只要年龄符合要求就能买，一年一百多块钱，能保几十万的身故/伤残和几万块的医疗费用。 有一次我妈在家做饭时不小心被油烫伤了，去医院处理花了几百块钱，我试着用意外险理赔，很快就到账了。我妈拿着理赔款笑着说："这保险还真管用，以后可得小心点，别浪费了这份保障。" 现在，我爸妈的保障就是"灵活就业职工医保+惠民保+意外险"这三样。虽然没有那些"大而全"的保险那么花哨，但每一分钱都花在了刀刃上。对于有既往症的中老年人来说，想买到合适的保险确实不容易，但只要肯花时间去了解，总能找到最适合自己家庭的方案。 我知道，很多朋友和我一样，都在为父母的保险发愁。如果你家里也有类似情况，不妨参考一下我的思路：先把基础医保升级到最高，再配上政府的惠民保作为补充，最后用一份意外险覆盖日常的小意外。这样组合下来，每年的保费也就几千块钱，但能给父母一份实实在在的保障，也让自己心里踏实不少。
