民间借贷利息计算

定位

依据中国民间借贷相关司法解释和《民法典》，计算借期内利息、逾期利息、违约金合并上限、砍头息、结息转本和还款冲抵，并输出结构化《民间借贷利息计算书》。

优先使用 scripts/calculate_interest.py。脚本只依赖 Python 标准库，适合本地命令行直接运行。

适用场景

• 计算民间借贷借期内利息
• 计算逾期利息与违约金合并后的受保护金额
• 判断约定利率是否超过 24% / 36% / LPR 四倍
• 分析砍头息、复利、职业放贷等风险
• 处理多笔还款的费用、利息、本金冲抵
• 生成正式利息计算书或庭审提交前的测算底稿

工作流程

第一步：采集案件事实

优先向用户确认以下信息：

还需确认是否存在：

• 砍头息
• 复利 / 结息转本
• 职业放贷
• 债权实现费用

> 信息不完整时，可先按现有信息测算，但必须在结果中标明假设条件。

第二步：确定法律时段

按借款成立时间自动判断适用规则：

借款日期 < 2015-09-01           → 旧民间借贷意见（银行同期贷款利率四倍）
2015-09-01 ≤ 借款日期 < 2020-08-20 → 2015年《民间借贷规定》（24% / 36%）
借款日期 ≥ 2020-08-20           → 合同成立时1年期LPR四倍

注意：

• 如果区间跨越 2020-08-20，必须分段计算。
• 2015-09-01 前时段的上限依赖银行同期贷款利率。由于本 skill 未内置历史基准利率表，脚本要求显式传入 --legacy-base-rate。

第三步：调用计算脚本

基础示例：

python3 scripts/calculate_interest.py \
  --principal 100000 \
  --loan-date 2024-06-15 \
  --rate 12 \
  --loan-end 2025-06-15 \
  --as-of 2025-04-20

带逾期利息、违约金与还款记录：

python3 scripts/calculate_interest.py \
  --principal 100000 \
  --contract-principal 110000 \
  --loan-date 2024-01-01 \
  --rate 12 \
  --loan-end 2024-07-01 \
  --overdue-date 2024-07-01 \
  --overdue-rate 18 \
  --penalty-rate 3 \
  --repayments @repayments.json \
  --as-of 2025-04-20

旧规时段示例：

python3 scripts/calculate_interest.py \
  --principal 100000 \
  --loan-date 2014-06-01 \
  --rate 18 \
  --legacy-base-rate 6.0 \
  --as-of 2015-06-01

支持参数：

还款记录 JSON 示例：

[
  {"date": "2024-08-01", "amount": 20000, "note": "第一次还款"},
  {"date": "2024-12-15", "amount": 30000, "note": "第二次还款"}
]

第四步：核对脚本输出

脚本会输出以下内容：

1. 基础信息
2. 法律适用
3. 分段计算明细表
4. 还款冲抵明细
5. 截至某日的本金、利息、违约金、费用合计
6. 风险提示与假设

重点核对：

• 是否正确跨 2020-08-20 分段
• 是否按法定上限截断利率
• 是否将违约金与逾期利息合并审查
• 是否按 费用 → 利息 → 本金 顺序冲抵
• 是否将砍头息按实际到账金额处理

第五步：向用户解释风险点

输出结果时，优先解释以下问题：

• 约定利率超出法定保护上限的部分是否被截断
• 已付高息中是否存在超额部分可抵扣本金
• 违约金与逾期利息是否被合并压缩
• 是否存在职业放贷或复利效力风险
• 对 2015 年前案件是否使用了用户提供的银行同期贷款利率作为前提

核心规则速查

利率保护上限

无逾期利率约定时

还款冲抵顺序

依据《民法典》第 561 条：

1. 实现债权的有关费用
2. 利息
3. 本金

参考文件

脚本说明

使用注意

1. 对 2015-09-01 前案件，没有银行同期贷款利率数据就不要直接给出确定结论，需补 --legacy-base-rate。
2. 复利、展期、职业放贷等场景存在合同效力问题，脚本只做机械测算，仍需法律判断。
3. 如果用户只给“合同本金”而未给“实际到账本金”，要主动追问是否存在砍头息。
4. 对于自然人之间“利息约定不明”的情形，应优先按无息处理。
5. 当脚本输出中包含“风险提示与假设”时，回答用户时必须同步说明，不要只报最终数字。