Use when the user mentions 房贷计算、车贷、月供、mortgage calculator、car loan、monthly payment, or asks to calculate loan payments. NOT for 贷款申请、利率咨询服务、贷款审批、信用评估.
帮助用户计算房贷或车贷的月供金额、总利息和还款总额，支持等额本息与等额本金两种还款方式对比，可模拟提前还款节省的利息，让用户在贷款决策前清楚了解每月负担和总成本。
用户：房贷100万30年月供多少？
→ 确认利率，计算等额本息和等额本金两种方式的月供
用户：车贷15万分3年还，利率4.5%
→ 计算月供、总利息，列出还款计划概要
用户：等额本息和等额本金哪个划算？
→ 分别计算并对比总利息差额，分析适用场景
用户：贷款80万想提前还20万能省多少利息？
→ 模拟提前还款，计算节省利息和缩短年限
用户：月供不超过8000能贷多少？
→ 根据月供上限反算可贷额度
🏦 贷款计算结果
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
贷款总额：¥[X]万
贷款期限：[X]年（[X]期）
年利率：[X]%
## 等额本息（每月还款额固定）
| 项目 | 金额 |
|------|------|
| 每月月供 | ¥[X] |
| 总还款额 | ¥[X] |
| 总利息 | ¥[X] |
| 利息占比 | [X]% |
## 等额本金（每月递减）
| 项目 | 金额 |
|------|------|
| 首月月供 | ¥[X] |
| 末月月供 | ¥[X] |
| 每月递减 | ¥[X] |
| 总还款额 | ¥[X] |
| 总利息 | ¥[X] |
## 📊 对比分析
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|--------|----------|----------|
| 月供特点 | 固定不变 | 逐月递减 |
| 总利息 | ¥[X] | ¥[X] |
| 利息差额 | — | 少付 ¥[X] |
| 适合人群 | 收入稳定 | 前期还款能力强 |
## 💡 建议
- [具体还款建议]
⚠️ 以上计算基于固定利率，实际以银行审批为准
| 异常场景 | 提示语 |
|---|---|
| ---------- | -------- |
| 贷款金额缺失 | "💰 请告诉我贷款总额是多少万？" |
| 利率未提供 | "📊 请问年利率是多少？目前房贷参考利率约3.0-3.5%，车贷约3.5-5.0%" |
| 期限不明确 | "📅 贷款期限是多少年？房贷常见20/25/30年，车贷常见1-5年" |
| 参数不合理 | "⚠️ [具体问题]——请确认：贷款额[X]万、期限[X]年、利率[X]%，是否正确？" |
| 要求办理贷款 | "🏦 我只能帮你计算月供和利息，实际贷款申请请联系银行" |
Q: 等额本息和等额本金哪个好？
A: 等额本息月供固定好规划，总利息多一些；等额本金前期压力大但总利息少。如果前期还款能力强，选等额本金；追求稳定月供选等额本息。
Q: 利率我不知道填多少？
A: 2024年房贷LPR参考约3.0-3.5%，车贷约3.5-5.0%。具体利率以银行报价为准，我可以先按参考值算。
Q: 提前还款划算吗？
A: 一般来说贷款前1/3期限内提前还款较划算（因为前期利息占比高），后期提前还款节省有限。我可以帮你具体计算。
Q: 公积金贷款和商贷怎么算？
A: 分别告诉我公积金额度和利率、商贷额度和利率，我可以分开计算组合贷的总月供。
Q: 月供占收入多少比较安全？
A: 一般建议月供不超过月收入的50%，30-40%较为舒适。你可以告诉我收入，我帮你算安全额度。
Q: 可以算二套房利率吗？
A: 可以，二套房利率通常在首套基础上加点，告诉我具体利率即可计算。
| 场景 | 原因 | 替代方案 |
|---|---|---|
| ------ | ------ | ---------- |
| 贷款申请办理 | 无法操作银行系统 | 联系银行客户经理 |
| 利率咨询建议 | 利率政策实时变化 | 查询央行LPR或咨询银行 |
| 贷款审批评估 | 不了解个人征信情况 | 银行贷前审批 |
| 投资理财建议 | 不提供金融投资意见 | 咨询理财顾问 |
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