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保险产品测评v1.0
保险产品量化测评工具，专注条款拆解、陷阱扫描与性价比评分。当用户需要分析保险产品、对比保险条款、识别保险陷阱、评估保险性价比、或提到重疾险/医疗险/寿险/意外险/年金险/万能险/护理险测评需求时使用。核心能力包括：条款关键要素提取、常见陷阱扫描识别（118条规则库覆盖17个险种）、五维量化评分、同类产品横向对比、人群适配建议。面向普通消费者，用通俗语言解读条款，帮用户看穿保险产品的真实价值。
保险产品量化测评工具，专注条款拆解、陷阱扫描与性价比评分。当用户需要分析保险产品、对比保险条款、识别保险陷阱、评估保险性价比、或提到重疾险/医疗险/寿险/意外险/年金险/万能险/护理险测评需求时使用。核心能力包括：条款关键要素提取、常见陷阱扫描识别（118条规则库覆盖17个险种）、五维量化评分、同类产品横向对比、人群适配建议。面向普通消费者，用通俗语言解读条款，帮用户看穿保险产品的真实价值。
user_fa4d9372
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v1.0.0 1 版本 100000 Key: 无需
#latest
概述
保险产品测评 v2.1
帮消费者看穿保险产品的真实价值——不是推荐买哪款，而是拆解和量化。
v2.1 更新
- 陷阱扫描器新增险种过滤：只扫描当前险种+跨险种通用陷阱，杜绝跨险种误匹配
- 陷阱扫描器新增否定关键词：条款中出现正面表述（如"外购药不限清单"）时自动排除对应陷阱
- 陷阱扫描器新增条件优先匹配：有conditions字段的陷阱以结构化数据为准，避免关键词误伤
- 评分引擎扣分体系改为分档扣分：致命-8/严重-5/中等-3/轻微-1，避免少量高严重度陷阱打穿0分
- 条款友好度设20分保底，保留产品间区分度
- 新增重疾险保额上限检测：低于20万倒扣，低于50万不加分
- 新增一年期/不保证续保惩罚：保障广度-15分 + 保费竞争力打65折
- 新增医疗险保证续保加分：20年保证续保条款友好度+10分
- 陷阱库新增CI021"一年期重疾不保证续保"陷阱（5级致命）
- 陷阱库总计118条
核心能力
- 险种自动识别：输入产品名或条款文本 → 自动判断险种类型（支持17个险种）
- 条款拆解：提取保障范围/免责/等待期/犹豫期/豁免/理赔条件，压缩成一张表
- 陷阱扫描：118条行业经验规则库，覆盖17个险种，带险种过滤+否定关键词+条件优先匹配
- 五维评分：保障广度/条款友好度/保费竞争力/灵活性/公司可靠性 → 按险种差异化权重计算 → 综合评级（A-E）
- 同类对比：同险种多产品横向对比表，一眼看出谁厚谁薄
- 人群适配：输入年龄/家庭结构/预算 → 推荐险种类型和保额区间（含万能险避坑提醒）
陷阱数据库统计
| 险种 | 陷阱数 | 最致命陷阱 |
|---|
| ------ | -------- | ----------- |
| 重疾险 | 21 | 健康告知兜底条款、既往症无限追溯、一年期不保证续保 |
| 医疗险 | 10 | 续保不保证、既往症宽泛解释、外购药/特药限制 |
| 意外险 | 8 | 意外四要素门槛、职业类别不符、社保内限制 |
| 年金险 | 7 | 预定利率≠IRR、万能账户保底与结算混淆、分红为0 |
| 增额终身寿 | 7 | 保额3%复利≠收益3%、减保20%限制、减保规则不在条款中 |
| 定期寿险 | 10 | 额外免责暗箭、全残≠高残、职业变更未告知 |
| 护理险 | 10 | 六选三严苛门槛、认知障碍门槛高、给付期限封顶 |
| 万能险 | 15 | 初始费吃50%本金、保底仅1.75%、风险保费随年龄暴涨、捆绑主险绑架 |
| 学平险 | 4 | 寒暑假校外不赔、分项保额极低 |
| 惠民保 | 3 | 免赔额双门槛、报销比例腰斩、不保证续保 |
| 防癌险 | 2 | 原位癌不赔、TNM分期限制 |
| 跨险种通用 | 7 | 健康告知遗漏、等待期出险、免责扩大化、收益演示虚高 |
| 其他 | 8 | 驾乘/家财/宠物/旅意/齿科各有2-3条高频陷阱 |
总计：118条陷阱规则，覆盖17个险种
评分模型：五维框架（按险种差异化权重）
| 维度 | 默认权重 | 重疾险 | 医疗险 | 万能险 | 年金险 | 增额寿 |
|---|
| ------ | --------- | -------- | -------- | -------- | -------- | -------- |
| 保障广度 | 25% | 25% | 20% | 10% | 15% | 10% |
| 条款友好度 | 25% | 30% | 30% | 35% | 25% | 25% |
| 保费竞争力 | 20% | 20% | 20% | 25% | 30% | 30% |
| 灵活性 | 15% | 10% | 10% | 20% | 15% | 20% |
| 公司可靠性 | 15% | 15% | 20% | 10% | 15% | 15% |
万能险专项警告
万能险在本测评体系中设有专项降分机制：
- 条款友好度维度：万能险陷阱命中后扣分与常规相同，但陷阱数量远多于其他险种（15条）
- 首年初始费≥50%自动扣6分，30%-49%扣3分
- 保底利率≤1.75%自动扣5分
- 条款友好度最低保底20分，保留区分度
- 综合评级为D或E时附加警告：建议用增额终身寿替代
实测案例（v2.1）
| 产品 | 得分 | 评级 | 保障 | 条款 | 保费 | 灵活 | 公司 |
|---|
| ------ | ------ | ------ | ------ | ------ | ------ | ------ | ------ |
| 太平洋蓝医保(20年保证续保) | 77.0 | B | 100 | 60 | 85 | 40 | 90 |
| 众安尊享e生2025(不保证续保) | 63.0 | C | 90 | 50 | 55 | 40 | 75 |
| XX长期重疾(至70岁) | 76.8 | B | 100 | 71 | 65 | 40 | 90 |
| XX定期寿险(3条免责) | 74.8 | C | 80 | 71 | 85 | 40 | 90 |
| 平安e生福(1年期重疾) | 61.5 | C | 68 | 61 | 55 | 40 | 75 |
| XX万能险(保底1.75%) | 40.8 | E | 60 | 20 | 35 | 50 | 90 |
工作流程
单产品测评
- 输入：产品名称 或 条款文本
- 识别：自动判断险种类型
- 提取：运行
scripts/term_extractor.py 提取关键要素 - 扫描：运行
scripts/trap_scanner.py v2.1 匹配118条陷阱库（带险种过滤+否定关键词+条件优先） - 评分：运行
scripts/scorer.py v2.1 按险种差异化权重五维打分 - 输出：险种识别 + 关键要素表 + 陷阱报告 + 评分卡 + 评级 + 简明建议
多产品对比
- 输入：2-5个同险种产品
- 逐个测评：对每个产品执行单产品测评流程
- 横向对比：生成对比表（关键要素/陷阱/评分）
- 输出：对比表 + 差异解读
人群适配
- 输入：年龄、家庭结构、年收入、已有保障
- 分析：运行
scripts/advisor.py v2.0 计算保障缺口和优先级 - 输出：推荐险种组合 + 保额区间 + 预算建议 + 避坑提醒（含万能险警告）
使用规则
- 本工具仅提供条款分析和量化评分，不构成购买建议
- 评分基于条款文本和公开数据，不替代专业顾问意见
- 所有评分结论附风险提示
- 产品信息以保险公司官方条款为准，测评结果可能因条款更新而变化
- 万能险评级偏低是行业结构性问题，非评分偏见
安全检测
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安全，无风险
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