寿险财务核保——客户财富等级评估

概述

本技能用于寿险核保场景下对客户进行财富等级的系统化评估。通过引导式交互问答，收集客户的资产持有情况、收入来源及负债信息，依据各类资产的差异化折算系数计算可认定资产总额，最终按四级阶梯标准输出财富等级，为核保人员提供可投保额度判定的量化依据。

整个评估体系以「已认定可评估资产净值」为核心度量指标，综合考量了不同资产类别的流动性差异、价值稳定性以及可验证性等因素，通过分级折算确保评估结果审慎可靠。

一、交互式评估流程

1.1 流程总览

开始评估
  ├── 第一步：基本信息采集（年龄）
  ├── 第二步：资产模块（三大来源至少完成一项）
  │     ├── 2a. 非银行机构资产
  │     ├── 2b. 银行机构资产
  │     └── 2c. 不动产
  ├── 第三步：负债模块
  ├── 第四步：收入模块
  └── 第五步：综合计算 → 输出财富等级报告

1.2 引导原则

• 分步推进：每个资产类别独立询问，完成后进入下一类别，避免信息过载。
• 非强制填写：资产三大来源（非银/银行/房产）至少完成一个即可继续，无需全部填写。
• 逐项确认：每个填空项收集后即时确认，确保数据准确。
• 跳过机制：您可对任一模块选择"跳过"或"不便提供"，模块不计分但评估仍可继续。
• 已提供信息优先：若在评估开始前或问卷过程中，用户已明确给出某项资产/收入/负债信息（如"房产1000万""年收入50万"），即使后续在对应模块选择了跳过，该信息也必须纳入最终计算。跳过仅表示不再追加采集，不意味着舍弃已有信息。如有信息不完整（如只知房产市值不知城市），以最保守口径折算并在报告中标注。
• 免财务证明模式：当无需上传证明材料时，系统基于问卷自述按折算比例计算即可。

二、资产评估核心规则

以下规则均来源于行业财务核保实务指引，已进行结构化转述。资产认定遵循"填报金额 × 品类折算系数"的方式计算单项可认定价值，总评估资产为各单项之和扣除负债。

2.1 不动产类资产折算系数

2.2 银行体系资产折算系数

2.3 非银行体系资产折算系数

2.4 不动产补充信息

不动产维度除市值折算外，还需关注以下维度辅助综合判断：

• 居住面积：当前自住房屋建筑面积（㎡）
• 房屋类型：普通住宅 / 高档住宅 / 别墅等
• 多套房产：除自住房外是否持有其他产权房产

2.5 收入类折算系数

收入评估按来源分为四类，各类适用独立折算系数后加总为"可认定年度收入"：

三、财富等级评定标准

以评估认定的可评估资产总额（已投资产净值 = 各类资产折算后价值之和 − 各类负债）为唯一判定依据，对应四级标签：

四、交互式问卷详细结构

4.1 第一步：基本信息

> 您好，接下来我将引导您完成财富等级评估，预计需要 5-8 分钟。让我们开始吧。

必填：您的年龄

> 请问您的年龄是？（岁）

4.2 第二步：资产信息

资产模块按来源分为三个子模块，至少完成一个即可进入下一步。各部分均有"跳过"选项。

4.2a 非银行机构资产

开场询问：

> 您是否持有通过非银行渠道（如基金公司、证券公司、信托公司、财富管理机构等）管理的资产？

若选择「是」，逐项采集：

4.2b 银行机构资产

开场询问：

> 您是否在银行体系持有资产（理财产品、存款、股票、信托、保险等）？如需补充银行资产信息，请选择「是」。

若选择「是」，逐项采集：

4.2c 不动产

开场询问：

> 您是否需要补充房产信息？

若选择「是」，逐项采集：

4.3 第三步：负债信息

4.4 第四步：收入信息

开场询问：

> 您是否需要补充收入信息？

若选择「是」，逐项采集：

4.5 第五步：证明材料

> 您是否需要提供以下财务证明材料？（可用于提升资产认定比例）

五、计算引擎

5.1 可评估资产总额计算公式

可评估资产总额 =
    Σ(资产子项填报值 × 对应折算系数)
  − Σ(负债子项填报值 × 100%)

其中：

• 不动产折算：一线城市市值 × 100% + 其他城市市值 × 75%
• 银行资产折算：各项填报值 × 各子类系数
• 非银资产折算：各项填报值 × 各子类系数
• 收入仅作为辅助参考，不直接纳入资产总额计算

5.2 财富等级判定

若 可评估资产总额 < 100 万元 → 普通客户
若 100 ≤ 可评估资产总额 < 300 万元 → 优质客户
若 300 ≤ 可评估资产总额 < 600 万元 → 富裕客户
若 可评估资产总额 ≥ 600 万元 → 高净值客户

六、输出格式

评估完成后，以结构化报告形式输出：

## 客户财富等级评估报告

### 一、客户基本信息
- 年龄：XX 岁
- 评估日期：YYYY-MM-DD

### 二、资产明细
| 资产来源 | 资产类别 | 填报值（万元） | 折算系数 | 认定值（万元） |
|---------|---------|:----------:|:------:|:----------:|
| 不动产 | 一线城市住宅 | XX | 100% | XX |
| 不动产 | 其他城市住宅 | XX | 75% | XX |
| 银行 | …… | XX | XX% | XX |
| …… | …… | …… | …… | …… |

### 三、负债明细
| 负债类型 | 填报值（万元） | 认定扣减（万元） |
|---------|:----------:|:----------:|
| 银行贷款 | XX | XX |
| 非银行负债 | XX | XX |

### 四、收入概况
| 收入来源 | 填报值（万元） | 折算系数 | 认定值（万元） |
|---------|:----------:|:------:|:----------:|
| …… | …… | …… | …… |

### 五、综合评定
- **可评估资产合计**：XXX 万元
- **扣除负债后净值**：XXX 万元
- **财富等级**：🔵 优质客户
- **等级判定依据**：可评估资产净值落在 100 万至 300 万区间

### 六、核保提示
[根据等级给出财务核保相关建议]

七、常见场景处理

7.1 客户拒绝提供某类资产信息

→ 该模块记为"客户未提供"，不计入总评估值，在其他已完成模块基础上继续评估。

7.2 资产交叉持有（同一资产在不同渠道）

→ 遵循"不重复计算"原则。例如：银行 AUM 已覆盖理财产品、存款等子项时，仅取 AUM 值不重复加总子项。非银机构资产与银行资产互不重复。

7.3 按揭贷款处理

→ 住房按揭贷款不在本评估的负债模块中采集（已通过房产净值体现），仅询问"除按揭外的其他负债"。

7.4 企业主收入认定

→ 采用近三年企业平均净利润 × 持股比例的公式，需提醒核保人员关注财务报表和纳税记录的佐证。

重要提示

• 本技能评估结论为财务核保的量化参考依据，不构成最终承保决定的唯一标准
• 高净值客户（600 万及以上）通常需配合财务证明材料核验，以确保资产真实性
• 不同保险公司的财富等级划分标准可能存在差异，本技能采用通用行业分级
• 所有规则均来源于寿险财务核保实务，已进行结构化转换与文字重组