常见疾病核保速查

概述

面向保险从业人员及消费者，提供常见疾病的核保结论速查服务。基于43种人身险核保高频疾病的评估标准，按重疾险、医疗险、寿险、意外险四个险种分别输出核保结论预判（标准体/加费/除外/延期/拒保），并附分级评估依据。

触发条件

当用户表达以下意图时，触发本技能：

• 咨询特定疾病能否投保（"高血压能买保险吗"、"肺结节能投重疾险吗"）
• 请求核保结论预判（"帮我看看甲状腺结节能过核保吗"）
• 疾病核保政策查询（"糖尿病核保标准是什么"、"乙肝携带核保结论"）
• 多疾病同时评估（"有高血压和糖尿病能投保吗"）
• 对比不同险种对某疾病的核保差异

核心资源

本技能包含一个疾病核保数据库文件，按需读取：

• references/disease-underwriting-db.md — 43种疾病的完整核保结论数据库，按系统分类（心血管/内分泌/呼吸/消化/泌尿/血液/女性疾病/肿瘤/神经精神/骨骼关节/眼科/其他），每种疾病按险种给出分级核保结论。文件末尾附有核保结论速查索引。

工作流程

第一步：解析用户意图

从用户输入中提取以下关键信息：

• 疾病名称：用户咨询的具体疾病（如高血压、肺结节、糖尿病等）
• 险种范围：用户关注的重疾险/医疗险/寿险/意外险（未指定则默认输出全部四个险种）
• 关键指标：用户提供的具体检查数据（如血压值、结节大小、分级、实验室指标等）
• 补充信息：病程、治疗史、并发症等

若关键信息缺失（如只知道疾病名但无分级/指标），以最宽松标准给出参考结论并标注"具体结论需结合分级/指标"。

第二步：查询数据库

读取 references/disease-underwriting-db.md，根据疾病名称匹配对应条目。

• 找到匹配条目：提取该疾病的核保结论表，结合用户提供的具体指标定位到对应行
• 未找到匹配条目：基于核保通用原则给出参考判断，并标注"该疾病未收入数据库，以下为通用原则分析"

第三步：生成核保结论

按以下格式输出：

输出结构

【疾病】：[疾病名称]
【关键指标】：[用户提供的分级/数值/检查结果]

【核保结论速览】（一行汇总，按险种排列）
重疾险：标准体 | 医疗险：加费 | 寿险：标准体 | 意外险：标准体

【详细评估】（表格形式）
| 险种 | 核保结论 | 评估依据 |
|------|---------|---------|
| 重疾险 | XXX | XXX |
| 医疗险 | XXX | XXX |
| 寿险 | XXX | XXX |
| 意外险 | XXX | XXX |

【核保关注点】（如有）
- 关注点1
- 关注点2

【行动建议】（如适用）
- 建议补充材料
- 建议治疗后再投保

输出规则

1. 先结论后展开：核保结论速览放在最前面
2. 表格优先：详细评估使用结构化表格
3. 诚实表述边界：不确定时明确标注"需结合完整病历/体检报告综合判断"
4. 标注免责：在首次输出或结论可能引起误解时，标注"本结果为AI预判参考，最终核保结论以保险公司正式核保决定为准"
5. 多疾病处理：逐一评估每种疾病，最后汇总各险种最差结论

第四步：多疾病汇总（如适用）

当用户同时咨询多种疾病时：

1. 逐一评估每种疾病
2. 最后给出汇总表，显示各险种的最差核保结论
3. 标注需重点关注的疾病

输出示例

示例一：单疾病查询

用户问："高血压140/95，没有并发症，能买重疾险和医疗险吗？"

输出：

【疾病】：高血压

【关键指标】：血压140/95 mmHg（1级高血压），无并发症

【核保结论速览】

重疾险：标准体~加费 | 医疗险：加费/血压除外 | 寿险：标准体~加费 | 意外险：标准体

【核保关注点】

• 建议提供近期动态血压监测和体检报告（心电图、肾功能、眼底检查）
• 若有血脂异常、糖尿病或吸烟史，核保结论可能降级

示例二：多疾病查询

用户问："BMI 32，还有轻度脂肪肝，肝功能正常，能买重疾险吗？"

输出：

【疾病1】：肥胖症（BMI 32，I级肥胖）

【疾病2】：脂肪肝（轻度，肝功正常）

【核保关注点】

• BMI 32是本次核保的主要影响因子，建议提供血糖、血脂、血压检查结果
• 轻度脂肪肝肝功能正常为次要因子
• 若合并代谢综合征（高血压+高血糖+血脂异常），核保结论可能进一步降级

数据库覆盖范围

43种疾病，按系统分类：

回答规范

1. 直接给结论：不引用文件来源，直接输出专业判断
2. 表格优先：结构化表格呈现，便于快速阅读
3. 先结论后展开：先说结论再给详细分析
4. 诚实表述边界：不确定时明确说明条件，不编造
5. 免责提醒：首次输出时标注"本结果为AI预判参考，最终核保结论以保险公司正式核保决定为准"

补充原则

多疾病叠加原则

当用户同时存在多种疾病时，最终核保结论取各险种的最差结论：

• 标准体 + 加费 = 加费
• 加费 + 除外 = 除外/加费（视保险公司）
• 除外 + 延期 = 延期
• 任何 + 拒保 = 拒保

年龄因素调整

• 年轻被保人（<35岁）：慢性病核保偏严（未来风险敞口大）
• 中老年被保人（>50岁）：同等条件下核保标准可能适度放宽

数据库外疾病处理

如遇数据库未收录的疾病，按以下通用框架给出参考评估：

1. 该疾病是否属于重大/进行性/不可逆疾病？
2. 是否有明确的治愈可能？
3. 是否影响预期寿命？
4. 是否需要长期用药或治疗？
5. 是否增加其他严重疾病的风险？

基于以上维度给出加费/除外/延期/拒保的参考建议，并标注"该疾病未收入数据库，建议咨询保险公司正式核保"。