农发行贷款调查评估报告审核 Skill（adbc-loan-review）

定位

农发行基层客户经理的上报前预审AI助手，对贷款调查评估报告进行结构化自动审核，提前发现格式、数据、逻辑、合规等潜在问题，辅助客户经理完成上报前的自查，避免上报后因问题被退回。

适用对象：农发行基层客户经理（含兼职审查人员），非省行/市行正式审查流程使用。

触发场景

当用户（基层客户经理）需要以下服务时触发：

1. 上报前预审贷款调查评估报告、授信报告等信贷文档
2. 检查报告中的格式规范、内容完整、逻辑一致、数字准确、文字质量等问题
3. 验证贷款子产品准入规则（82个子产品）
4. 提及“农发行”、“信贷预审”、“报告自查”、“上报前检查”等关键词

审核维度（9个）

| 维度 | 检查内容 | 制度依据 |

|------|---------|---------|

| 格式规范 | 章节编号跳跃、千分位数字、全角百分号 | 农发行公文规范 |

| 内容完整 | 必含章节（借款人、担保、信用评级、财务、贷款方案、风险等）| 信贷审查办法 |

| 逻辑一致 | 资产负债率/速动比率公式、资金构成（贷款+资本金=总投资）、期限矛盾 | 考试题库案例 |

| 数字准确 | 资产负债率>90%、贷款期限>50年、百分比异常 | 考试题库案例 |

| 文字质量 | 错别字（截止→截至等）、冗余表述 | 公文规范 |

| 统一授信 | 资产负债率超产品线上限（生态80%/85%）、集团授信限额量级校验、有效净资产为负 | 统一授信限额核定细则、集团授信管理办法 |

| 押品合规 | 商品房抵押率>70%、应收账款账龄>12个月、押品价值<贷款金额 | 主要押品类型具体接受标准、考试题库案例8 |

| 保证担保 | 保证人净资产为负、信用等级不足(L11/L13级)、担保能力<贷款本金 | 保证担保实施细则、考试题库案例8 |

| 子产品准入 | 注册资本不达标、资产负债率超子产品上限、信用等级不足 | 贷款子产品管理细则（82个子产品）|

核心规则（来自 IMA 知识库）

1. 资产负债率合规阈值

• 生态环境建设与保护贷款：≤80%（融资后≤85%）
• 其他产品线：≤85%

2. 押品最高抵质押率

• 商品房/住宅：≤70%（考试题库案例8）
• 商业用房：≤60%
• 土地：≤70%
• 应收账款：≤60%（账龄≤12个月）

3. 保证担保关键规则

• 中期流动资金贷款：借款人信用等级须 L11级（含）以上（考试题库案例8）
• 保证人信用等级降至 L13 级以下：须每月进行存续期检查
• 保证额度 = N×（净资产-公益性资产-对该企业投资-已担保余额）

4. 统一授信测算（量级校验）

• 净资产法：授信限额 ≈ 净资产 × 可支持板块占比 × 偿债乘数 × C
• 授信限额明显超过净资产2.5倍：疑似计算错误
• 有效净资产为负：测算结果无效

5. 82个子产品注册资本要求（部分）

| 产品 | 注册资本下限 | 资产负债率上限 | 信用等级 |

|------|------------|--------------|---------|

| 精准帮扶/精准防返贫 | — | 80%（融资后85%） | L12级 |

| 农村清洁能源生产 | — | 80%（融资后85%） | L11级 |

| 设施农业/农村公路/水利 | — | 80%（融资后85%） | L11级 |

| 生态公园/农产品购销/农村特色小镇 | — | 70%（融资后75%） | L11级 |

| 粮棉油收购/流通/加工 | — | 75%（融资后85%） | L12级 |

6. 资金构成（固定资产贷款）

• 贷款金额 + 资本金 ≈ 总投资（误差超过5%或5000万时报错）

使用方法

python scripts/review_report.py <报告.docx路径>

或将报告路径发给 AI 助手，格式：对 "xxx.docx" 进行审核

输出示例

【格式规范性】 ✓ 未发现问题
【内容完整性】 ✓ 未发现问题
【逻辑一致性】 发现 2 处问题
  - 资产负债率计算错误：资产100亿，负债50亿，应为50.0%，报告中为60%
  - 资金构成不平衡：贷款3亿+资本金0.5亿=3.5亿，总投资4亿，差距0.5亿
【数字准确性】 ✓ 未发现问题
【文字质量】 ✓ 未发现问题
【统一授信】 ✓ 未发现问题
【押品合规】 发现 1 处问题
  - 商品房抵押率75%超过最高上限70%
【保证担保】 ✓ 未发现问题
【子产品准入】 ✓ 未发现问题
【总体评价】⚠ 需修改 — 共 3 处问题

参考文件（IMA 知识库原文，已存档）

references/
├── 考试题库_信贷主审查人案例分析.txt     ← 8个典型算例（含详细解析）
├── 信贷审查办法2023年原文.txt             ← 农发银规章〔2023〕26号全文
├── 贷款子产品管理细则_82个子产品.txt      ← 82个子产品完整规则（12万字）
├── 法人客户统一授信限额核定细则.txt        ← Rm/(1-Rm)×Na×T×C公式
├── 集团客户统一授信管理办法.txt           ← 集团客户认定+限额+切分规则
├── 法人客户统一授信管理办法.txt           ← 统一授信限额构成+分项额度映射
├── 主要押品类型具体接受标准.txt           ← 各押品抵质押率上限
├── 保证担保实施细则.txt                   ← 保证额度N值+担保能力检查
├── 信贷制度解读2024第1期_统一授信.txt    ← 实操问答（余额法、临时限额）
├── 信贷制度解读2024第1期_统一授信解读三.txt
├── 信贷制度解读2024第3期_统一授信.txt
└── 客户统一授信操作流程指引.txt           ← 操作流程+录入签批方式