浙江一个大哥，房贷208万。他每月往银行卡里还9100块，雷打不动，存了整整9年，一天都没逾期过。算下来，快100万砸进去了。可这天他看单子上“剩余本金”那一栏的数字，竟然和他九年前刚贷款时差不了多少。他彻底懵了。 这背后压根不是银行算错了账，也不是大哥还少了钱，核心原因就在他当初选的房贷还款方式，等额本息，这也是现在银行最常推荐给购房者的方式，尤其是普通上班族，大多会被“月供固定、压力平均”的说辞打动，却没人主动说明这种方式的还款猫腻。 根据人民银行发布的个人住房贷款管理办法，贷款期限超过1年的，需按月归还贷款本息，而等额本息就是最主流的还款方式之一，它的核心逻辑的是前期还的钱里，绝大部分都是利息，真正用来冲抵本金的部分少得可怜。 咱们拿大哥的情况具体算笔账就清楚了，他贷208万，大概率是选了30年的贷款期限，也就是360期，九年前也就是2017年左右，商业房贷利率不算低，普遍在5.3%-5.5%之间，折算下来月利率大概在0.44%-0.46%之间。 按照等额本息的月供公式计算，他每月9100块的月供里，刚还款的前几年，每个月的利息就占了85%以上，甚至接近90%。比如按5.4%的年利率计算，月利率就是0.45%，刚还款时，每月的利息就是2080000×0.45%=9360元，这就意味着，他每月还的9100块，竟然还不够支付当月的利息，还差260块需要从本金里抵扣，前期本金不仅没减少，反而会轻微增加，只是后期利息逐渐减少后，本金才会慢慢被冲抵。 就算过了几年，利息有所减少，本金的占比依然很低，比如还款3年后，剩余本金大概还在205万左右，每月利息约9225元，月供9100块里，本金依然只占175块左右。 这样累积下来，9年108期还完，他总共还的近100万里面，利息就占了90万以上，真正用来冲抵本金的部分，可能也就几万块，剩余本金自然还在200万上下，和刚贷款时的208万差不了多少。 这种情况并不是个例，之前有个苏州的购房者，贷了200万房贷，同样是30年等额本息，每月月供8800块，还了8年，总还款近85万，剩余本金还有192万，和大哥的遭遇如出一辙。 银行之所以更倾向于推荐等额本息，本质上是为了保证自身的利息收益，这种还款方式能让银行在贷款前期就收回大部分利息，就算后期购房者提前还款，银行也已经赚足了核心收益。 反观另一种还款方式等额本金，虽然前期月供高，但本金占比高，后期月供逐渐减少，总利息也会少很多，只是大多上班族承受不了前期的高月供，所以很少有人选择。 很多购房者当初贷款时，要么是没了解清楚两种还款方式的区别，要么是被银行工作人员误导，觉得等额本息更省心，压根没意识到前期还的钱几乎全是利息。就像浙江这位大哥，九年如一日按时还款，没一点逾期，却没想到自己辛辛苦苦攒的钱，大部分都成了银行的利息，本金几乎没怎么减少。 这种情况在现实中太普遍了，尤其是贷款年限长、利率高的购房者，前期还款几乎都是在“给银行打工”，也正是因为这样，大哥才会出现还了9年房贷，剩余本金却没怎么变的困惑。
狼性佛心
比高利贷还吓人，我是不敢碰[？？？][？？？][？？？]
韩楚荣 回复 02-06 18:44
危言耸听，你借过高利吗？
用户10xxx63 回复 02-06 21:43
高利贷很多一两年都不到就从欠200万到欠400万了，银行和它们比很仁慈了的
风轻云淡
200万贷30年，总共要还近400万！
来吧 回复 02-07 00:02
注意一下期限是30年，还这么多你觉得高？
用户10xxx38 回复 02-09 10:52
不止
冯泓杰
别哔哔多，那里不用还利息的你去借两百万看看，想提前享受生活就别怪负载高，都是成年人了，自己就没有点逼数吗
用户11xxx40
反正我的的贷26万，二十年，本息的话每个月1800.1800×12=21602.16一年就这么多21602.16×20=432043.2-260000=172043.2这是利息，这就是房贷
违规昵称 回复 02-11 15:33
你的26w少 可以找朋友亲戚凑凑
皮皮 回复 违规昵称 02-12 06:42
朋友亲戚有什么义务借钱给你[哭笑不得]是你买房，又不是你亲戚朋友买房
英雄本色
有利有弊！30年前的9100元购买力和30年后是相差太大的！
用户10xxx39
额度高要选等额本金，总额低远每月相同。
Xy 回复 02-26 08:51
普通人对金融数据真的是没有概念的。等额本息和等额本金在利息计算上是没有区别的，都是当期贷款余额乘以利率。总额的差距是因为月还款额不等造成的。每月还款少，自然总利息就多。
业丰36099989
慢慢熬吧万里长征才开始
123
还不如租房，一个月4一5千，省下的钱可以存，十几年可以全款在内地买房，要不然一辈子都还不清
大刘2 回复 02-11 13:15
一看就不是真正过日子的，生活里还债可以，攒钱不可能的，总有一些可花可不花的钱，再有钱的时候花了，没钱反而能忍住不花，不信试试
用户17xxx93 回复 02-16 21:03
6你这租一个月4，5千的房子业告别买房了，呵呵
用户12xxx30
这都是银套路，利息还完了剩本金，若有银就存其它银行每月扣，分几部分存不同片限定期20年也能对冲掉一部分刮息。
梦想成为会飞的猪
208万买的房到按揭完≈400万左右，等于每月刚长出点的韭菜就被割了，等待下个月再割了，不过你当时甘当韭菜有什么办法哦！
用户12xxx69 回复 02-25 18:19
普通人都这样，贷款还完也老了，接下来就是给医院挣的了[捂脸哭]
你爸爸 回复 02-12 04:47
利息是贷款的金额加上贷款金额的一点五倍，你自己去算一下总共要还多少。
用户18xxx55
存款利率大幅下降，希望房贷利率也大幅下降，以促进消费。
用户10xxx66
套路。
加莱以南
等额本息，借一还二！？
高级感仪式感上进心
房价腰斩了😱
往事任凭风吹 回复 02-07 08:16
没有，我这里还是一如既往的坚挺！
用户12xxx30
读书少，等额本息的标准计算公式是怎样算的，各家银行统一吗？大多数供房贷的人恐怕都不会算。邪巴经签了管它剩多少本金，迫正每期就9100。30年正完。若提前还就白掏一百多万利息了。
天道酬勤
我二十年前贷款28．8万元买房，期限为二十年，一个月还贷1708元，利息1708*12*20-288000=121920元，平均每个月利息508元。当时的工资每月4300元，还房贷就占工资的40％多，很吃力，到了前十年，工资待遇上涨了，还房贷还不到工资的10％。我付出了代价，但我提前享受了住房，如果想存钱足够后再去买房，估计现在还在租房住，所以各人根据自己的情况进行选择吧。
只说实话不造谣
40岁一个月能赚10000，以后可能会失业，可能降薪
老吴 回复 02-09 19:05
最重要还要一直身体健康，不能生病。
用户17xxx93 回复 02-16 21:05
不止自己不能生大病，父母也不能生大病，这种要贷款30年的明显是超出自己能力范围内买房。然后类似疫情这种情况，你就要嗝屁
恭喜恭喜
套路太深，砖家牛逼
用户10xxx38
无论何种还款方式，银行利息比其他任何贷款最亲民的。前是你能保证准时还款，其他任何贷款还得你怀疑人生。
天光山
看了吓死人，比网贷还残忍，不要去银行贷款买房子，买不起，宁愿租！
祝大员
要选等额本金还款，前三年可借短期补充，苦了前几年，后期就轻松了
用户62xxx16
208万贷30年本金加利息400万不到，这多吗
灵猫夜动
一锤子的卖买，能吃多狠就吃多狠
大忽悠
没人拿枪逼你买高价房， 自己挖坑埋自己，自作自受，活该。
苏克贝塔
等额本金，每隔一年变更一次年冲，这样利息少点，而且压力一年大，一年小
珍惜时光
就是一个大坑，没钱千万不能买
37℃
房价200W，还款600W
壹生有妳
贝莱德开的银行
用户51xxx95
不能提前还款，那就接受高利息。房贷已经是利息最低的一种贷款了。你还能找到第二种吗？贷你30年噢。
独狼
银行本身就是吸血虫不会让客户选择等额本金的，
云飞扬 回复 02-27 19:08
自己选的，应该不存在银行不让选
用户10xxx94 回复 02-25 13:30
你没有买过房
用户10xxx16
本金越来越多，怎么还得清？
老廖
现在贷款利率并不高，怪只怪你贷款期限太长。也许二、三十年货币贬值，你还觉得赚到了。
珍惜当下
如果不选择等额本金都是死路一条
山山
可以选，等额本息，等额本金。一字之差，利息翻翻。
生产队的驴
高利贷都得叫声爹[滑稽笑]
用户10xxx35
怎么算你也算不过银行
故人心易变破镜也重圆
如今不是已经证实了吗房贷其实就是资本的鱼塘
幸福时光
当初住到大房子里，就应该想到了会有今天
用户11xxx51
你养活了很多人。
刀剑如麻
最后还不起房子归银行～～～～
亚圣
房贷等同于自己留一套房、给银行买了一套房！[眯眼睛笑][眯眼睛笑]
用户13xxx01
本金越还越少应逐年分期算利息，而不是总贷款按30年满算。
深夜的酒
这是国家发证的高利贷！
独善其身
我记得有人说。你有一把抢可以抢劫一人。如果你开银行。可以抢劫全世界。现在看。真对。！
雲海聽濤
银行是割韭菜的最大黑手
用户10xxx37
量力而行！未来不可知！
騀哳
十年都在还息本金没少
西楼
房贷差不多是加倍还
用户10xxx99
刑法最后才25年，真佩服找银行贷30年的
嘻嘻
2013年房贷21万10年大概9万利息
用户10xxx47
觉得高的就全额买，又没人逼着你。至少房贷是最有保障了，30年翻一倍。不是很正常吗？
随风
贷款时就知道该怎么还款。
木其石马
没人逼着你贷款，定定在啥事都没有。
逗掰的欢乐
咱农村人不碰贷款。
放棄執著
我也后悔了啊
用户14xxx91
友人贷款二十六万，三十年期，还满十六年时想一次性还清贷款，自以为还了十三万多，到银行一看哈，才还了九万多，还需要还十六万多，友懵逼，银行告诉他还贷前期大部分还的都是利息。
Xy
发这种贴子的，要么是蠢，根本不懂。要么是坏，别有用心。
用户10xxx11
还是挣钱少才去贷款，所以多努力赚钱
颜维
还是中华民族的传统靠得住——穿衣吃饭量家当。资本主义那一套——用明天的钱，圆今天的梦，根本就是把人民群众推向万劫不复！借钱买东西，基本上就是死路一条！