一、政策核心变化与实施背景 取消强制登记要求 根据央行等三部门发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起，银行办理个人单笔5万元以上现金存取业务时，不再强制要求客户填写资金来源或用途登记表。 仅需核验身份信息（如身份证原件），低风险交易可直接办理，平均耗时从15-20分钟缩短至几分钟。 转向“风险分级管理”模式 低风险简化：对收入稳定、交易合规的群体（如每月取养老金的老人、日常存取营业款的个体户），银行仅核对身份，不问用途。 高风险强化：对异常交易（如账户突增多笔跨省转账、频繁拆分金额规避监管），银行启动“强化调查”，需客户说明资金去向并留存记录。 调整动因与争议回顾 原登记政策因操作繁琐、侵犯隐私引发争议。2022年试行时，普通储户抱怨“取款像受审”，而银行基层员工疲于应付表格填写，影响服务效率。 新规回应公众诉求，同时依托技术升级：大数据风控系统可自动识别可疑交易（如频繁49999元分拆存取），替代人工筛查。 二、各方反应与影响 储户：便利性显著提升 高频现金使用者受益：个体户存营业款、老人取养老金等场景，不再因填表耽误时间，部分用户反馈“手续快了三倍”。 隐私权受尊重：普通储户无需再向银行披露消费细节（如装修、婚宴红包），心理压力减轻。 银行：风控责任更精准 基层员工减压：柜员从“人人盘问”转向重点监控高风险交易，服务冲突减少。 风控能力升级：银行通过AI系统动态分析账户行为（如流水突变、异地交易），可疑交易识别率试点提升25%。 争议与担忧 反洗钱效力质疑：部分声音认为取消登记可能增加“化整为零”式洗钱风险，需依赖技术手段补位。 执行标准不统一：有用户反映，个别地区仍存在“2万元以上取款需民警到场”的加码现象，地方反诈政策与央行新规需进一步协调。 三、注意事项与未来趋势 业务办理实操提醒 身份核验严格：必须携带身份证原件，电子身份证或复印件无效；代办需双方证件及授权书。 大额取现预约：5万元以上建议提前1天预约，20万元以上需2-3天，避免网点现金不足。 监管趋势与配套措施 聚焦高风险领域：现金汇款、贵金属买卖、跨境转账等超5万元业务，仍需登记身份信息及留存证件。 延长记录保存期：客户身份资料及交易记录保存时限从5年延长至10年，强化事后追溯能力。 四、政策意义与底层逻辑 此次调整并非监管放松，而是通过“该严则严、当放则放”的逻辑重塑金融监管： 安全与便利平衡：98%低风险交易享受便利，2%高风险交易重点防控。 技术赋能替代人力：以大数据分析替代机械登记，释放银行资源服务实体经济。 国际接轨：符合反洗钱金融行动特别工作组（FATF）“风险为本”的监管标准，提升中国金融体系竞争力。
